Masuri preconizate la nivel european pentru imbunatatirea accesului la servicii bancare, cresterea transparentei si comparabilitatea comisioanelor – Pozitia CNIPMMR

I. Propunerea de Directiva a Parlamentului European si a Consiliului privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plati, schimbarea conturilor de plati si accesul la conturile de plati cu functionalitati de baza

In data de 8.5.2013, Comisia Europeana a publicat Propunerea de Directiva a Parlamentului European si a Consiliului privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plati, schimbarea conturilor de plati si accesul la conturile de plati cu functionalitati de baza.

1. Context:

In timp ce legislatia Pietei Unice a asigurat posibilitatea bancilor de a-si desfasura activitatile oriunde in Uniunea Europeana si de a oferi servicii transfrontaliere, aceasta mobilitate nu se reflecta la nivelul cetatenilor care, adesea, nu sunt in masura sa isi deschida un cont intr-un alt stat membru sau sa treaca de la o banca la alta cu usurinta. In plus, consumatorii platesc, adesea, prea mult pentru serviciile de care beneficiaza de la banca lor si obtin cu greu clarificari cu privire la diversele comisioane aplicate.

Conturile bancare au devenit esentiale pentru participarea deplina la viata economica si sociala a unei societati moderne, deoarece folosirea banilor in numerar este intr-o scadere rapida. Cu toate acestea, conform unor studii recente, aproximativ 58 de milioane de consumatori din UE cu varsta de peste 15 ani nu au un cont de plati.

In plus, conform cercetarilor, consumatorii considera in continuare ca ofertele si preturile pentru conturile de plati sunt greu de comparat intre diversii prestatori de servicii de plata. Chiar si atunci cand se poate face o comparatie, procesul de trecere de la un cont de plati existent la altul este complex si nefiabil. Mai mult, in unele situatii, consumatorii din UE nu sunt inca in masura sa deschida un cont de plati intr-un stat membru in care nu sunt rezidenti.
In trecut, s-au depus eforturi pentru a aborda aceste aspecte, inclusiv prin incurajarea autoreglementarii acestui sector si prin adoptarea de catre Comisie, in iulie 2011, a unei Recomandari privind accesul la un cont de plati de baza.

Cu toate acestea, imbunatatirile au fost limitate, ceea ce impune necesitatea adoptarii unor masuri obligatorii din punct de vedere juridic cu privire la conturile de plati, in vederea asigurarii functionarii eficace a Pietei Unice, in beneficiul tuturor cetatenilor. Aceste masuri sunt incluse intr-un proiect de directiva si, prin urmare, nu au un caracter excesiv de constrangator, in scopul de a lua in considerare diferitele specificitati ale statelor membre.

2. Masurile continute in proiectul de directiva vizeaza trei domenii:

2.1. Transparenta comisioanelor de plata

Directiva propusa stabileste ca toti prestatorii de servicii de plata trebuie sa puna la dispozitia consumatorilor urmatorul set de documente:

• un document de informare cu privire la comisioane, care sa prezinte cele mai obisnuite servicii furnizate si comisioanele percepute pentru fiecare dintre acestea;
• o situatie a comisioanelor percepute de prestatorul de servicii de plata in ultimele douasprezece luni pentru serviciile oferite in legatura cu contul de plati;
• la cerere, un glosar de termeni utilizati in ceea ce priveste conturile de plati.

Aceste documente trebuie sa fie intocmite utilizand terminologia si formatele standard, pentru a facilita comparatia intre ofertele diferitilor prestatori de servicii de plata. 

In final, propunerea prevede ca ar trebui sa existe cel putin un site internet care sa functioneze drept comparator independent in fiecare stat membru, prin colectarea de informatii privind comisioanele percepute de catre prestatorii de servicii de plata. Acesta le va permite consumatorilor sa compare cu usurinta preturile si conditiile pentru conturile de plati oferite pe piata.

2.2. Transferul conturilor de plati

Directiva propusa va facilita, de asemenea, procesul pe care il presupune transferarea conturilor bancare. Atunci cand un consumator solicita transferul, integral sau partial, catre un alt cont al ordinelor de plata recurente (cum ar fi transferurile de credit sau debitele directe) inregistrate intr-un anumit cont, prestatorii de servicii de plata trebuie sa se ocupe de toate demersurile necesare pentru realizarea transferului. Clientii pot solicita, de asemenea, transferul soldului ramas pe vechiul cont si inchiderea acestuia.

Prestatorii de servicii de plata trebuie sa finalizeze aceasta procedura in termen de 15 zile (30 de zile in cazul in care transferul se realizeaza intre furnizori stabiliti in state membre ale UE diferite), iar acest serviciu trebuie pus la dispozitie in mod gratuit.

In sfarsit, furnizorii de servicii de plata vor trebui sa furnizeze consumatorilor informatii adecvate cu privire la drepturile lor de a-si transfera contul bancar si la procedura pe care trebuie sa o urmeze in acest sens.

2.3. Accesul la conturile de plati

Directiva propusa va permite consumatorilor din Europa sa isi deschida un cont de plati la orice prestator de servicii de plata din UE, indiferent daca sunt sau nu rezidenti ai tarii in care isi are sediul prestatorul.
In plus, consumatorii vor putea avea acces la un cont de plati cu functionalitati de baza, indiferent de tara lor de resedinta din UE sau de situatia financiara personala. Statele membre trebuie sa se asigure ca cel putin un prestator de servicii de plata ofera, pe teritoriul lor, un cont de plati cu functionalitati de baza si ar trebui sa informeze publicul cu privire la disponibilitatea acestor conturi de plati. Furnizorul de servicii de plata nu poate utiliza situatia financiara a solicitantului ca motiv pentru a refuza detinerea unui cont.

Directiva enumera serviciile esentiale care trebuie asigurate de acest cont, printre care se numara retragerile, transferurile bancare si un card de debit. Descoperirile de cont sau facilitatile de credit nu vor fi autorizate pentru conturile de baza.

II. CNIPMMR sustine masurile propuse la nivelul UE si solicita extinderea lor pentru IMM-uri 

CNIPMMR sustine masurile cuprinse in Propunerea de Directiva a Parlamentului European si a Consiliului privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plati, schimbarea conturilor de plati si accesul la conturile de plati cu functionalitati de baza si solicita aplicarea lor si pentru IMM-uri, incepand cu semestrul II 2013.

Propunerea CNIPMMR vizeaza urmatoarele efecte pentru IMM-uri:

• Cresterea accesului la finantare si la credite bancare pentru IMM-uri, deosebit de greoi si costisitor in prezent;
• Comparabilitatea comisioanelor de plata, permitand IMM-urilor sa compare comisioanele aplicate conturilor de plati de catre banci si alti prestatori de servicii de plata din UE si sa isi reduca costurile;
• Transferul conturilor de plati, prin stabilirea unei proceduri simple si rapide pentru IMM-uri care doresc sa isi transfere contul de plati de la o banca la alta sau de la un prestator de servicii de plata la altul;
• Accesul la conturi de plati, permitand IMM-urilor din UE care doresc sa deschida un cont de plati, fara a avea sediul in tara in care este situat furnizorul de servicii de plata, sa poata face acest lucru. In plus, aceste dispozitii vor permite tuturor IMM-urilor din UE sa deschida un cont de plati care sa le permita sa efectueze operatiuni de baza, cum ar fi efectuarea de plati, etc.

Imbunatatirea transparentei si a comparabilitatii comisioanelor, alaturi de simplificarea procesului de transfer, ar trebui sa le permita IMM-urilor din UE sa beneficieze de pe urma unor oferte mai bune si la costuri mai mici pentru conturile lor bancare. 

In acelasi timp, sectorul serviciilor financiare va beneficia de o mobilitate sporita a clientilor, prin reducerea barierelor la intrarea pe piata, inclusiv la nivel transfrontalier si de o crestere a solicitantilor de servicii din partea societatilor comerciale si colaboratorilor.